Thông thường, ô tô cũ được hiểu là các loại xe du lịch, xe gia đình dưới 9 chỗ, kể cả xe kinh doanh dịch vụ vận tải và đã được đưa vào sử dụng. Ví dụ như vào năm 2025, một chiếc xe Toyota Camry sản xuất năm 2024 sẽ bị xem là cũ dù chỉ mới đi chuyển 1.000km. Đứng tên sở hữu chiếc xe này đa phần là các cá nhân chứ không phải các doanh nghiệp, tổ chức. Trong khoảng 10 năm trở lại đây, giá xe ô tô đang ngày một giảm, cộng với sự phát triển của mô hình taxi công nghệ thì việc một cá nhân sở hữu một chiếc xe cũ lại càng trở nên phổ biến. 

Trong đó, rất nhiều những chủ xe là tài xế xe công nghệ, chủ các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, chủ các hộ kinh doanh cá thể thường xuyên đối diện với khó khăn tài chính. Khi đó, nhu cầu của họ là vay gấp một khoản tiền với tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mà họ đang sở hữu. Rất nhiều người nghĩ việc này sẽ rất đơn giản vì dù sao, ô tô cũng là một thứ tài sản lớn mà tổ chức tín dụng nào cũng dễ dàng chấp nhận.

Nhắc đến các tổ chức tín dụng, người ta nghĩ đến ngân hàng và đa phần các ngân hàng đều quảng bá gói vay thế chấp xe ô tô. Tuy nhiên, tìm hiểu kỹ thì các gói vay này chỉ tập trung hỗ trợ khách hàng vay tiền mua ô tô, hầu hết là mua ô tô mới và một số là mua ô tô đã qua sử dụng. Lãi suất vay mua ô tô dao động từ 9% - 11%/năm, tuỳ từng ngân hàng, thời gian vay là 5 năm và hạn mức vay lên đến 70% giá trị xe, thời gian duyệt vay là 7 - 10 ngày làm việc. Cũng có nhiều ngân hàng duyệt vay trên chiếc xe mà khách hàng đã có sẵn  với điều kiện “tuổi đời” chiếc xe không quá 5 đến 7 năm, tuỳ chính sách của mỗi ngân hàng và xếp khoản vay này vào danh mục vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo. Vì thế, lãi suất vay có thể sẽ cao hơn mức 9% - 11%/năm trong khi hạn mức vay thấp hơn, có khi chỉ đạt 50% giá trị tài sản do lo ngại tốc độ khấu hao tài sản cao. Theo ý kiến của một số khách hàng thì thời gian duyệt vay là khá lâu, có khi hơn 10 ngày làm việc, không đáp ứng được mong muốn vay nhanh, vay gấp. Các công ty tài chính tiêu dùng thì không cung cấp sản phẩm vay thế chấp bằng xe ô tô.

Hầu hết các ngân hàng đều quảng bá gói vay thế chấp xe ô tô

Một hình thức vay bằng xe ô tô khác được biết đến nhiều hơn là vay cầm cố, còn gọi là cầm xe ô tô cũ. Hình thức vay này cũng giúp chủ xe giữ lại được phương tiện nhờ vào chính sách cho mượn lại tài sản cầm cố mà các đơn vị cho vay đang áp dụng. Thời gian duyệt vay cũng là một thế mạnh khi chỉ mất từ 30 đến 45 phút là khách hàng đã nhận được giải ngân. Số lượng các cơ sở cho vay cầm cố cũng rất nhiều. Theo Bộ Công an, tính đến cuối năm 2022, Việt Nam có gần 27.000 cửa hàng cầm đồ, phân bổ rộng khắp từ thành thị đến nông thôn. 

Tuy nhiên, cầm xe ô tô cũ cũng có hai điểm cần phải lưu ý. Đầu tiên là về lãi suất. Các chuyên gia tài chính, ngân hàng đều cho rằng lãi suất vay cầm cố nhỉnh hơn lãi suất vay thế chấp là đương nhiên bởi điều kiện và thủ tục vay đơn giản dẫn đến khả năng rủi ro khoản vay cao hơn. Hiện tại, lãi suất vay bằng đăng ký xe ô tô cũ tại F88, một trong những doanh nghiệp dẫn đầu thị trường, là 1,6%/tháng, tương đương 19,2%/năm. Nhưng không phải cửa hàng nào cũng áp dụng mức lãi suất này, rất nhiều cửa hàng áp dụng cách tính lãi suất khác, ví dụ như 3.000đ/triệu/ngày, tương đương 110%/năm. Tiếp đến là việc lựa chọn đơn vị cho vay uy tín. Theo tư vấn của các chuyên gia thì có 8 tiêu chí lựa chọn một đơn vị cho vay cầm cố uy tín gồm: Giấy phép hoạt động hợp pháp; Lãi và phí minh bạch, không bao gồm các khoản lãi ẩn, phí ẩn; Định giá tài sản chính xác và công bằng; Hợp đồng rõ ràng, chi tiết; Quy trình cầm cố chuyên nghiệp; Thái độ phục vụ chuyên nghiệp; Địa chỉ kinh doanh rõ ràng; Phản hồi tốt từ chính khách hàng sử dụng dịch vụ. 

F88 được xem là một trong những doanh nghiệp dẫn đầu thị trường cho vay bằng đăng ký xe ô tô cũ 

Với hạn mức vay trung bình từ 100 triệu đến 3 tỷ đồng, thời gian vay lên đến 18 tháng thì việc  vay bằng đăng ký xe ô tô cũ rõ ràng là một giải pháp tài chính phù hợp với những khách hàng là tài xế xe công nghệ, chủ các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, chủ các hộ kinh doanh cá thể. Dù thị trường này rất rộng mở nhưng khách hàng vẫn nên cẩn trọng lựa chọn các đơn vị cho vay uy tín, tránh việc vay gấp, vay nóng để rồi “tiền mất, tật mang”.